個人再生で住宅ローンの家は残せた？借金480万円・44歳男性の体験談

家を買ったのは、上の子が小学校に入る前です。賃貸のときは手狭で、子どもが二人になったら部屋も足りなくなるだろうと思っていました。妻と話し合って、毎月の住宅ローンを払いながら暮らせる範囲の家を選んだつもりでした。

住宅ローンの返済は月8万2,000円でした。家計に余裕があるわけではありませんが、当時の収入なら払えると思っていました。車も必要な地域ですし、子どもに習い事をさせたい気持ちもありました。

ただ、年数がたつにつれて、教育費や生活費が思っていたより増えました。子どもの学校で必要な物や家電の買い替え、車検など、まとまった出費が続く年があったんです。

最初はボーナスで何とかしていました。でも、会社の業績によってボーナスが変わることもあります。余裕がないときにカード払いを使い、翌月支払うはずがリボ払いに変えてしまいました。

そうですね。カードで払えば今月の現金が減らないので、助かった気になるんです。でも、支払いがなくなるわけじゃありません。翌月の給料が入っても、前の月の支払いが残っています。

消費者金融からも借りるようになりました。返済日に間に合わせるために、別のカードローンから借りることもありました。子どもの前では普通にしていましたけど、夜になると利用明細を見て、ため息をつくことが増えました。

借金が480万円あると分かったのは、各社の残高をまとめたときです。住宅ローンの残りも1,900万円ほどありました。住宅ローンは家を買うための借金だと割り切っていたのに、それ以外に480万円もあると気づいたときは、さすがに怖くなりました。

妻には、カードの支払いが多いとは言っていました。でも、全部で480万円になっていたことまでは話せていませんでした。家計の問題を一緒に考えるべきなのに、話すことで責められるのが怖かったんだと思います。

手取りが毎月30万円で、住宅ローンが8万2,000円。それとは別に、食費や水道光熱費、車の維持費、子どもにかかるお金などで16万円くらい必要でした。

残りは5万8,000円です。でも住宅ローン以外の借金返済が月9万8,000円ありました。毎月4万円足りない計算になります。

家計簿はつけていましたが、カード払いの分までうまく管理できていませんでした。月の支出としては払ったつもりになっていて、実際には後から請求が来る。自分たちの生活に必要なお金と、過去に使ったお金の支払いが重なっていました。

住宅ローンは遅れないようにしていました。家を失うのが怖かったからです。でも、そのためにカードローンから借りていたのだとしたら、結局は家計全体が苦しくなっています。

一度は考えました。でも、簡単には決められませんでした。子どもが通っている学校もありますし、妻もこの地域で働いています。引っ越すことになれば、家だけでなく生活の仕組みも変わります。

それに、家を売ったら住宅ローンが全部返せるのかも分かりませんでした。今の家の価値がどれくらいなのか調べる必要がありました。

「家を残したい」という気持ちは強かったです。でも、残せたとしても今後の支払いが続かなければ意味がありません。頭では分かっていても、家族にどう説明すればいいのか迷っていました。

返済について相談したとき、個人再生という方法を知りました。住宅ローンについて一定の条件を満たせば、住宅資金特別条項を使って家を残す方法があると説明を受けたんです。

最初は、借金を大幅に減らして家も残せるなら、それがいいと思いました。でも、よく聞くと住宅ローンは別枠で払わなければいけません。家を守れる可能性があるからこそ、その支払いを続けられるかが大切でした。

それに、家なら何でも残せるわけではないと知りました。自宅の名義、住宅ローンの抵当権、ほかの担保がないかなどを確認する必要があると説明を受けました。家の価値や、自分が持っているほかの財産によっても返済額が変わる可能性があるそうです。

妻には借金の総額を話しました。480万円と言ったときは、すぐには返事がありませんでした。私も、どこから説明すればいいのか分かりませんでした。

家のローンを守るためにカードで支払っていたこと、教育費や生活費を補っていたこと、でも使い方を見直してこなかったこと。都合の悪い話も含めて説明しました。

妻が最初に聞いたのは「これから毎月いくら払うの」ということでした。私が心配していたのは家を手放すかどうかでしたが、妻は明日の生活費が足りるのかという方を気にしていたんです。

それで、住宅ローンと個人再生の返済を合わせて払う金額を確認しようと話しました。家を守るために家族の暮らしがもっと苦しくなるなら、別の方法も考えなければいけないと思いました。

書類をそろえることですね。借金の残高だけではなく、家計のこと、家のこと、財産のことなどを確認する必要がありました。

家の評価額も調べることになって、想定では1,700万円ほどでした。住宅ローンの残り1,900万円を下回っています。だからといって、ほかの財産を確認しなくてよいわけではありません。保険や預貯金、車など、何を持っているかも整理しました。

特に難しかったのは家計です。毎月の生活費が16万円といっても、同じ月ばかりではありません。子どもの学用品を買う月もあれば、車検代がかかる月もあります。

これまでは足りない月だけカードを使って、その後のことを考えていませんでした。今後はカードを使わずに払う必要があるので、積立てを考えることにしました。

専門家費用も別に必要だと説明を受けました。想定では総額36万円を月6万円ずつ6回支払うことにしました。

この6か月は住宅ローンの支払いを続け、対象とした4社の返済への対応は依頼先の説明に従う設定です。家計も少し変えて、基本生活費を一時的に15万5,000円まで抑えました。

手取り30万円から、生活費15万5,000円と住宅ローン8万2,000円、専門家費用6万円を引くと、残りは3,000円しかありません。

月によっては急な出費もあるので、余裕があるとは言えませんでした。家計を家族で確認し、買い物や支出を調整しました。

楽観はできませんでした。申立てをすれば、必ず希望どおりの減額になるとは限らないと説明されていたからです。債権者との関係や、所有している財産なども関係すると聞きました。

私にとっては「家を残したい」という希望が何より強かったのですが、それだけでは手続きは決まりません。書類をそろえてからも、生活費と返済額が合うかどうかを何度も確認しました。

住宅ローン以外の借金480万円について、100万円を3年間で返済する計画になったという設定です。住宅ローンの1,900万円は別で、そのまま月8万2,000円を払い続けます。

最初にこの話を聞いたときは、480万円が100万円になったという数字に驚きました。でも、減るのは住宅ローン以外の部分です。自宅のローンが残ることは変わりません。

再生計画の100万円は、毎月2万7,800円ほどを目安に積み立てれば3年で用意できる計算です。実際の支払い頻度は計画によりますが、このケースでは月ごとに同額を家計から確保する設定です。

借金の返済を全部終えたわけではありません。それでも、住宅ローンと合わせていくら必要かを説明できるようになったのは、以前との違いでした。

今も同じ家に住んでいます。子どもは同じ学校に通っています。家を手放さずに済んだことは、家族にとって大きかったと思います。

ただ、何も気にせず暮らせるようになったわけではありません。子どもの進学費用や家の修繕も考えなければいけません。住宅ローンを払いながら再生計画の支払いを続ける3年間は、余裕をつくる努力が必要です。

以前は「今月だけ何とかする」と考えていました。今は、毎月の支出が増える前に家族と話すようにしています。子どもの習い事の費用も、どこまでなら続けられるかを相談しました。

まず、住宅ローンは今までどおり月8万2,000円です。再生計画の返済のために約2万7,800円を確保します。二つを合わせると約11万円になります。

生活費は、手続き中ほど厳しく抑えるのは難しくて、月16万円くらいに戻しました。手取り30万円から生活費と返済を引くと、約3万円残る計算です。

前は毎月4万円不足していたので、大きな違いです。でも、その3万円が全部自由に使えるわけではありません。車のタイヤを交換することもありますし、家の設備が壊れることもあります。家を持っている以上、修繕費が必要になる月もあります。

子どもの学校で急に必要なお金が出たときに、以前はカードで払っていました。今は、できるだけ毎月の残りから少しずつ備えるようにしています。

ほっとした部分はあります。住む場所を変えずに済んだことは本当によかったと思っています。

でも、家を残せたからすべて解決したわけではありません。住宅ローンの残りは多いですし、再生計画の返済もまだ続いています。仕事で収入が減るようなことがあれば、すぐ家計が苦しくなるかもしれません。

妻とも、毎月の生活費を確認するようになりました。前は借金のことを言えず、一人で抱えていたので、少なくとも家計について話せるようになったのは変化だと思います。

一番は、お金の使い方を家族と話すようになったことです。

返済の計画は3年なので、1年払ったら終わりではありません。住宅ローンも残っています。以前のように借金のことを隠していたら、家計を続けるのは難しいと思います。

上の子の進学が近づいてきたので、必要になる費用を調べています。制服や教材のように、必要になる時期が分かっているものから積み立てるようにしました。

家の給湯器も古くなってきたので、もし壊れたらどうするか考えています。家を残せたとしても、維持するお金まで免除されるわけではありません。住宅ローンを払えればそれで終わりではないんですよね。

家を残すことは、私たち家族にとって大きな意味がありました。でも、家を残すためだけに無理な返済計画を選んでいたら、いずれ困っていたと思います。

個人再生の返済と住宅ローンの両方を計算し、生活費をどうするか家族と考えたことが必要だったんだと思います。

以前は、月末に足りなくなるとカードを使っていました。今は、足りないときに使えるお金がないなら、何を減らすか、いつ必要な支出なのかを話すようになりました。

まだ手続き後の返済は途中です。3年たっても住宅ローンは続きます。だから、これで全部終わったという気持ちにはなれません。それでも、家族と同じ家で暮らしながら返済の見通しを立てられることには意味があると思っています。