任意整理の費用はいくら？内訳・1社ごとの目安と払えないときの対処法
借金の悩みを整理し、自分に合った解決方法と相談先を見つける
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借金・債務整理の情報サイト Life On
返済しているのに借金が減らない、返済のためにまた借りている、債務整理を考えているけれど何を選べばいいかわからない。
Life Onでは、今の借入状況や悩みから、確認したい解決方法・制度・相談先を探せます。
借金の問題は、借りている金額だけで解決方法が決まるわけではありません。
収入、毎月の返済額、借入件数、家族構成、住宅や車などの財産、保証人の有無などによって、考えられる対応は変わります。
そのため、最初から「任意整理をする」「自己破産をする」と自分で決める必要はありません。まずは現在の状況に近い悩みから確認してください。
今の悩みから探す
債務整理の方法を先に決める必要はありません。まずは、現在の状況に近いものから確認してください。
債務整理とは？借金を整理する4つの方法
債務整理には主に、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停があります。それぞれ仕組みや条件、借金・財産への影響が異なります。
「借金がある＝自己破産」というわけでも、「少額なら任意整理」というわけでもありません。まず4つの違いを大まかに確認してから、自分の状況に近い手続きを詳しく見ていきましょう。
| 方法 | 主な特徴 | 裁判所 | 借金への主な影響 | 検討されるケース |
|---|---|---|---|---|
| 任意整理 | 借入先と返済条件を話し合う | 原則使わない | 将来利息などの見直しを目指す | 元金を分割返済できる見込みがある |
| 個人再生 | 裁判所に再生計画を認めてもらう | 使う | 法律上の基準に基づき借金を減額し返済する | 借金を大きく減らせば返済を続けられる |
| 自己破産 | 裁判所へ申立て、免責を求める | 使う | 免責が認められれば原則として借金の支払い義務が免除される | 収入・財産から返済継続が難しい |
| 特定調停 | 簡易裁判所が借入先との話し合いを仲介 | 使う | 返済条件について話し合う | 裁判所を通じて自分で返済条件を調整したい |
※税金など、債務整理をしても支払い義務が残るものがあります。また、実際に利用できる手続きは個別の状況によって異なります。
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4つの方法を見ても、自分で決められない場合
債務整理は、借金額だけで決めるものではありません。 収入、借入先、返済期間、保有財産、保証人などによって、 考えられる方法が変わります。
「自分の場合は何が考えられるのか」を整理したい場合は、 借入状況をもとに相談方法を確認する方法もあります。
※広告／提携先の相談サービスへ移動します。表示される結果は目安であり、 借金の減額や債務整理の成立を保証するものではありません。
任意整理
任意整理は、裁判所を原則として利用せず、借入先と今後の返済条件について話し合う方法です。
一般的には、将来発生する利息などの見直しを交渉し、合意した金額を分割で返済していきます。
任意整理では、すべての借入先を一律に対象にするのではなく、状況によって対象とする債権者を選べる場合があります。
- 元金を返済できるだけの収入がある
- 毎月の返済額を下げられれば返済を続けられる
- 保証人付きの借金などへの影響を避けたい
といったケースで検討されることがあります。
ただし、必ず利息が全額免除されるわけではなく、借入先との交渉結果によって内容は異なります。
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個人再生
個人再生は、裁判所へ申立てを行い、法律上の基準に基づいて借金を減額したうえで、原則として3年間、特別な事情がある場合は最長5年間で返済していく手続きです。
一定の条件を満たせば、住宅ローン特則を利用して住宅を維持しながら手続きを進められる場合があります。
- 借金を大きく減らせば返済できる
- 継続した収入がある
- 自宅を残したい
といったケースで検討されることがあります。
ただし、借金額、財産、収入などによって最低限返済しなければならない金額が変わります。「借金が必ず5分の1になる」と一律に考えることはできません。
自己破産
自己破産は、現在の収入や財産では借金を返済できない状態にある場合に、裁判所へ申立てを行う手続きです。
破産手続きとあわせて免責が認められると、税金など一部の債務を除き、原則として借金の支払い義務が免除されます。
一方で、住宅など一定の価値がある財産は処分の対象になる可能性があります。
「自己破産をするとすべてを失う」「仕事ができなくなる」「戸籍に載る」といった情報の中には誤解もあります。何が残り、何に影響するのかを分けて確認することが重要です。
特定調停
特定調停は、返済が難しくなるおそれのある人と借入先との話し合いを、簡易裁判所の調停委員が仲介する手続きです。
裁判所が間に入り、今後の返済方法や返済条件について話し合います。
弁護士や司法書士へ依頼せず、本人が申立てを行うこともできます。その一方で、申立書類の準備や裁判所への出頭などを自分で行う場面があります。
任意整理と似て見える部分もありますが、裁判所を利用するかどうかなどに違いがあります。
債務整理の費用・相談について
債務整理の費用は、選ぶ手続きや借入先の数、依頼先、裁判所の運用などによって異なります。費用だけでなく、利用できる相談制度もあわせて確認しましょう。
「まだ債務整理するかわからない」段階でも相談できる
借金について相談することと、債務整理をすると決めることは同じではありません。
- 今の収入なら返済を続けられるのか
- 任意整理をすると月々いくらになる可能性があるのか
- 自己破産まで必要なのか
- 家族へ影響するのか
などを確認してから、対応を決めることもできます。
金融庁は、多重債務の相談先として、財務局、都道府県、市区町村、法テラス、弁護士会などの窓口を案内しています。
公的機関の情報は以下からも確認できます。
借金額だけでなく「どうして増えたか」も確認する
同じ200万円の借金でも、リボ払い、生活費不足、ギャンブル、複数社への返済など、増えた理由によって今後必要な対策も変わります。
借金・債務整理のケースを読む
制度の説明だけでは、「自分と同じくらいの借金だった人はどうしたのか」「実際の返済はどう変わったのか」がイメージしにくいことがあります。
パチンコで200万円の借金｜任意整理で70万円超の利息負担を軽減した体験談
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※体験談・ケース記事は、個別の結果を保証するものではありません。同じ借金額でも、収入、借入先、財産、生活状況などによって結果は異なります。
闇金・個人間融資は通常の借金問題と分けて考える
正規の消費者金融への返済が難しい状態と、闇金や違法な個人間融資から取立てを受けている状態では、優先する対応が異なります。身の危険がある場合は安全確保を優先してください。
Life Onについて
Life Onは、借金や返済に悩んでいる方が、自分の状況を整理し、次に取るべき行動や相談先を見つけるための情報サイトです。
任意整理・個人再生・自己破産・特定調停などの基礎知識だけでなく、家族や勤務先への影響、費用、生活保護、ギャンブルによる借金、闇金、個人間融資など、借金問題と生活に関わるテーマを扱っています。
記事を作成・更新するときは、法令、裁判所、金融庁、法テラスなどの公的・一次情報をできる限り確認し、制度や数値について必要以上に断定しないことを重視しています。
また、広告サービスだけを解決策として提示するのではなく、公的な相談窓口や法律専門家への相談を含め、状況に応じて複数の選択肢を確認できるよう情報を掲載しています。
当サイトの情報は一般的な情報提供を目的としており、個別の法律判断を行うものではありません。具体的な対応が必要な場合は、弁護士・司法書士などの専門家や公的相談窓口へご相談ください。
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一人で判断できないときは、まず現在の借金を整理する
「借金はいくらから債務整理すべきか」「任意整理と自己破産のどちらがいいのか」といった疑問に、すべての人へ共通する答えはありません。
まず、借入先・借金残高・毎月の返済額・手取り収入・生活費を整理してみましょう。
そのうえで、返済を続けられるのか、債務整理を検討する段階なのか、専門家へ相談する必要があるのかを考えます。