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債務整理の基礎知識
債務整理とは
債務整理とは、借金を減らしたり返済期間を延ばしたりすることによって、返済負担を軽くする手続きです。
債務整理の対象になる借金は、クレジットカードや消費者金融など一般的な借金の他に、住宅ローンやカーローンなど、借金全般が対象になります。
債務整理は、多額の借金から解放されるメリットがある反面、デメリットも存在しています。
借金の返済が苦しくなっていても、最初から「任意整理」「自己破産」などの方法を自分で決める必要はありません。
債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停があり、それぞれ利用条件や借金・財産への影響が異なります。
債務整理の特徴
- 法的な手続きで借金の利息、もしくは元金を減額できる
- 今の自分に適した解決方法が見つかる
- 無理のない返済プランに切り替えることができる
- 基本的には弁護士や司法書士などの専門家に依頼する
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任意整理
任意整理とは、毎月の返済金額を減額するために、借金の減額や金利の引き直しなどの交渉を行い、生活に支障のない範囲で返済を行えるようにする手続きです。
任意整理の特徴
- 任意整理の対象にする借金を選ぶことができる
- 裁判所を通すことなく借入先と支払いの交渉ができる
- 借入先との交渉を法律の専門家に任せることができる
- 借入先との交渉により、将来利息が減額・免除される可能性がある
- 法律の専門家に無理のない返済プランを組んでもらうことができる
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個人再生
個人再生とは、現在の借金が返済困難であることを裁判所に認めてもらい、減額された借金を３年～５年かけて分割で返済していく手続きです。
借金の額が5,000万円以下の方が個人再生の対象で、最低返済額が最大10分の１まで減額される可能性があります。
個人再生の特徴
- 裁判所を通して返済金の減額・期間を延ばしてもらう
- 原則3年、特別な事情がある場合は最長5年での完済を目指す
- 借金額や保有財産などに応じて返済額が決まり、借金を大幅に減額できる可能性がある
- 一定の要件を満たせば、住宅ローン特則を利用して自宅を残せる可能性がある
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自己破産
自己破産とは、財産がなく借金の支払いができないことを裁判所に認めてもらうことによって、借金の支払義務を免除してもらう手続きです。
住宅など一定の価値がある財産は原則として処分の対象になりますが、生活に必要な財産や破産手続開始後に得た収入は、原則として手元に残せます。
自己破産の特徴
- 裁判所で借金を免除してもらう
- 免責が認められると借金の支払いが免除される
- 一定の価値を超える財産は処分の対象になることがあるが、生活に必要な財産などは手元に残せる
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特定調停
特定調停とは、返済が難しくなるおそれのある債務者と借入先との話し合いを、簡易裁判所の調停委員が仲介する手続きです。
簡易裁判所の調停委員が間に入り、返済方法や返済条件について話し合います。
特定調停の特徴
- 簡易裁判所の仲介で借入先と交渉できる
- 弁護士などに依頼せず、本人が申立てや書類準備を行うこともできる
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