クレジットカードの滞納歴は賃貸審査に影響する？保証会社の違いと入居前の対策

「クレジットカードの支払いが遅れたことがあるけれど、引っ越し先の入居審査に通るだろうか」「ブラックリストになっていたら、アパートは借りられないの？」と心配になるかもしれません。

結論からいうと、クレジットカードの滞納歴があるだけで、すべての賃貸住宅の入居審査に落ちるわけではありません。 ただし、契約する家賃保証会社や支払い方法、収入と家賃のバランスなどによっては、審査に影響する可能性があります。

特に大切なのは、「大家さんや管理会社が行う入居審査」と「保証会社の審査」、さらに「クレジットカードの審査」を混同しないことです。この記事では、信用情報がどのような場面で関係するのか、申し込む前に確認すべきこと、審査が難しい場合の相談先を整理します。

クレジットカードを滞納していると賃貸審査に落ちる？

カードの支払いを一度でも遅らせたら、賃貸に住めなくなるわけではありません。そもそも賃貸住宅の入居審査は、クレジットカードの発行審査とは別の手続きです。

また、CICに登録されたクレジット情報が、すべての大家さんや不動産会社へ自動的に共有される仕組みでもありません。CICは信用情報の提供先と利用目的を限定しています。

ただし、「クレカ滞納は賃貸審査に絶対関係ない」ともいえません。 申込先の家賃保証サービスの契約内容や審査方法、別途クレジット契約を申し込むかどうかによって、信用情報が関係する場面は変わります。

出典：CIC「CICへの加盟」／CIC「信用情報とは」

賃貸の入居審査は誰が行う？

「賃貸審査」とひとくくりにされがちですが、実際には確認する主体が分かれます。

例えば、家賃保証会社の一つであるオリコフォレントインシュアは、入居申込時の本人確認書類や同意書の提出、保証審査の実施を公式サイトで案内しています。一方、個別の審査結果の理由については回答しないとしています。

出典：オリコフォレントインシュア「申込みから家賃等のお支払いについて」

審査に落ちた理由が必ずクレジットカードの滞納とは限らない、という点は最初に押さえておきましょう。

賃貸の保証会社はCICなどの信用情報を確認する？

インターネットでは、家賃保証会社を「信販系」「独立系」などと分類することがあります。しかし、その呼び方だけで「必ずCICを照会する」「絶対に照会しない」と判断するのは正確ではありません。

CICの信用情報は、加盟審査を経た会員などが、クレジットやローン等の与信判断・与信管理など認められた目的で利用する情報です。CICの加盟会員には保証会社も含まれますが、会社が加盟していることだけで、特定の賃貸入居審査にCICの情報が利用されるとは判断できません。 申込書の信用情報に関する同意事項や、新たなクレジット契約が必要かどうかを確認しましょう。

出典：CIC「加盟資格」／CIC「信用情報の利用」

「信販系なら落ちる、独立系なら通る」は正しい？

そうとは限りません。クレジットカードの滞納以外にも、収入と家賃のバランス、申込内容の整合性、現在の家賃滞納状況、保証会社ごとの契約条件などが関係することがあります。審査の詳しい基準は公表されていない場合もあります。

また、同じ保証会社でも商品や支払い方法が異なれば、契約条件が変わる可能性があります。「独立系だから審査なし」「この会社なら必ず通る」といった情報をうのみにしないでください。

カード払いが条件の物件では何が違う？

家賃の支払い方法としてカードを利用する場合でも、すでに持っているカードを使うのか、新しくカードの申込みやクレジット契約が必要なのかで状況が異なります。

新しいカードの発行やクレジット契約が必要な場合には、その契約自体の審査が関係し得ます。一方、単に家賃を銀行口座から引き落とす契約だから信用情報審査が絶対にない、という逆の断定もできません。

申込前には、物件で利用する保証会社名だけでなく、必要な支払い契約や同意書の内容も確認しましょう。

申込前に確認したい5項目｜信用情報・家賃・保証契約

滞納歴が心配なときは、闇雲に複数の物件へ申し込む前に、次の項目を整理するのがおすすめです。

①延滞が続いているならカード会社に確認する

現在もカード代が未払いの場合は、先に支払額と支払方法を確認してください。入金したとしても、信用情報の過去の支払状況が直ちに消えるとは限りません。

滞納してから約1ヶ月経っている人は、クレジットカードを1ヶ月滞納するとどうなる？で、未払い額の確認や信用情報の考え方を詳しく説明しています。

②信用情報を確認したいなら本人開示を利用する

CICには、本人が自分の契約内容や支払状況を確認できる情報開示制度があります。開示報告書でCICに登録されている情報を確認できますが、本人開示は賃貸入居審査で一律に必要とされる手続きではなく、特定の物件に入居できるかも分かりません。 希望する場合は、手数料や本人確認に必要なものを公式サイトで確認しましょう。2026年10月時点のインターネット開示手数料は500円（税込）です。

信用情報の登録内容や保有期間を調べたい場合は、ブラックリストと信用情報の登録期間も参考になります。

出典：CIC「情報開示とは」／CIC「インターネットで開示する（手数料・利用条件）」

③家賃は借金返済と合わせて考える

「家賃を払えるか」を確認するときは、家賃だけではなく、管理費や保証料、クレジットカードを含む返済額も合わせて考えます。

例えば、手取り20万円、家賃6万5,000円、管理費5,000円、生活費11万円、借金返済2万5,000円の場合、毎月の支出は合計20万5,000円で、毎月5,000円の不足になります。ここに引っ越し費用や臨時の出費が加わると、負担はさらに大きくなります。

これは計算例であり、「家賃が手取りの何割なら必ず審査に通る」という基準ではありません。申込前に、自分の毎月の支払余力を確認するための例です。

不動産会社に何を聞けばいい？確認の仕方と注意点

保証会社の仕組みが分からない場合は、審査に通る裏技を探すより、不動産会社に申込みの仕組みと必要な契約を聞く方が実用的です。

例えば、次のように確認できます。

「申し込みを検討しています。利用する家賃保証会社と、家賃の支払い方法を教えてください。新しくクレジットカードを申し込む必要はありますか。もしその保証プランを利用できない場合、別の保証方法を相談できますか。」

物件や管理会社の方針によっては、保証会社やプランを変更できない場合もあります。選択肢があるかを確認する質問として使ってください。

信用情報開示報告書の提出を求められたら？

CICは2026年5月22日、第三者が消費者本人に信用情報開示報告書の提出を求める行為について、制度の趣旨や関係法令を踏まえて慎重に検討するよう注意喚起しました。

CICの本人開示制度は、本来、本人が自分の登録情報を確認するための制度です。もし不動産会社などから提出を求められたら、何の目的で、誰が、どこまでの情報を必要としているのかを確認しましょう。提出が当然に義務となる、あるいは一律に違法になると決めつけず、判断に迷う場合は消費生活センターなどへ相談してください。

出典：CIC「消費者に対して『信用情報開示報告書』の提出を求める行為に関して」（2026年5月22日）

申込内容を偽ってはいけない

収入を水増しする、勤務先を偽る、別人の情報を使うといった行為は避けてください。申込書で質問されている内容には、確認できる事実を記載しましょう。

一方、尋ねられていない信用情報の詳細を、必ず自分からすべて申告しなければならないと一律に考える必要もありません。申込み時の設問、個人情報の同意事項、契約条件を確認することが大切です。

もし賃貸審査に通らなかったら？次の選択肢

審査に通らなかった場合、理由を特定できないことがあります。だからこそ「クレジットカードの延滞が原因だ」と決めつけず、次の方法を確認しましょう。

保証会社や保証方法に別の選択肢があるか確認する

不動産会社に、別の保証会社・保証プランの物件を扱っているか確認します。ただし、変更できるとは限りません。また、別の保証会社なら必ず通るという保証もありません。

国土交通省には、家賃債務保証業者を対象とする任意の登録制度と、住宅確保要配慮者が利用しやすい保証業者を国土交通大臣が認定する認定家賃債務保証業者制度があります。認定制度は2025年10月に始まりました。両者は別の仕組みで、登録・認定されていても個々の申込者の入居審査通過を保証するものではありません。 また、任意登録制度に登録されていないという理由だけで、家賃債務保証業を営むことが一律に違法になるわけでもありません。

出典：国土交通省「家賃債務保証業者登録制度」／国土交通省「認定家賃債務保証業者一覧」

家賃を見直す・入居時期を調整する

家賃を下げる、毎月の返済額と支出を整理する、未払いの支払い計画を確認してから申し込むなど、現実的に続けられる家計を優先しましょう。

カード代を新たな借金で埋めることを繰り返している場合は、賃貸審査だけでなく返済そのものを見直す必要があるかもしれません。必要に応じて借金の相談先と無料相談の条件も確認してください。

住まいの確保自体が難しい場合は居住支援を確認する

収入や生活上の事情によって住まいを見つけることが難しい人には、自治体の住宅相談窓口や「居住支援法人」などの支援制度が利用できる場合があります。

国土交通省によると、居住支援法人は都道府県の指定を受け、対象となる人に住宅情報の提供や入居相談などを行う仕組みです。誰でも必ず支援を受けられるわけではありませんが、住まい探しに困ったときの選択肢になります。

出典：国土交通省「住宅確保要配慮者居住支援法人について」

クレカ滞納と賃貸審査のよくある質問

クレジットカードを1ヶ月だけ滞納しました。賃貸審査に落ちますか？

それだけで結果は決まりません。短期間の未払いであっても信用情報に記録が残る場合がありますが、賃貸入居の審査でその情報がどのように関係するかは別の問題です。申込先の保証サービスや必要な契約を確認しましょう。

滞納分をすべて払えば、すぐ賃貸審査に通りますか？

完済したからといって必ず審査に通るわけではありません。信用情報の登録内容はすぐに消えるとは限らず、家賃の負担や保証会社の審査も関係します。未払いの解消と入居審査の結果は分けて考えてください。

ブラックリストでも独立系の保証会社なら借りられますか？

「独立系」という通称だけで判断できません。審査方法は事業者やプランによって異なり、通過を保証するものではありません。選べる保証会社や条件を不動産会社に確認してください。

自分のCIC情報を大家さんや不動産会社が勝手に見られますか？

CICの信用情報は、誰でも自由に閲覧できるものではありません。提供先や利用目的は限定されています。ただし、保証サービスや別途必要なクレジット契約に関係することがあるため、申込書の同意事項を確認してください。

自己破産している場合の賃貸審査も同じですか？

自己破産後の賃貸契約や現在の住まいへの影響は、クレジットカードの滞納歴だけがある場合とは論点が異なります。詳しくは自己破産すると賃貸はどうなる？で解説しています。

まとめ｜クレカの滞納歴だけで賃貸を諦める必要はない

クレジットカードの滞納歴があるだけで、すべての賃貸住宅を借りられなくなるわけではありません。ただし、家賃保証サービスやクレジット契約の内容によっては、信用情報が関係する場合があります。

大切なのは「保証会社の名前だけで通る・落ちると決めつけない」「カードの未払いと家計の余力を整理する」「どの審査・契約が必要なのか確認する」ことです。

まず申込先の不動産会社に、保証プランと家賃の支払い方法を確認しましょう。もし借金返済そのものが難しい状態なら、住まいの確保と並行して返済についても相談することを検討してください。

編集上の注意・参照資料：本記事は一般的な情報であり、特定の賃貸保証会社や物件の入居審査通過を保証するものではありません。個別の審査基準・契約条件は事業者へ確認してください。参照した主な一次資料は以下のとおりです。

• CIC：CICへの加盟・情報利用の条件
• CIC：本人の信用情報の開示制度
• CIC：インターネット開示の方法・手数料
• CIC：信用情報開示報告書の提出要請に関する2026年5月の注意喚起
• オリコフォレントインシュア：保証申込みから契約まで
• 国土交通省：家賃債務保証業者登録制度
• 国土交通省：認定家賃債務保証業者一覧
• 国土交通省：居住支援法人制度

今井 洸太

Life On運営者/借金解決・返済アドバイザー/債務整理アドバイザー/

Life Onでは、借金に困っている方に「どこよりも、誰にでもわかりやすく」をモットーとして、借金の複雑な手続きの方法や解決方法についてご紹介します。実際の体験談から自分に合った解決方法を見つけることもできます。