個人再生の住宅ローン特則（住宅資金特別条項）って何？持ち家を残すための条件や必要書類、利用方法まで徹底紹介
今井洸太
Life On
借金を踏み倒すとどうなる？時効の条件・差押えのリスクと対処法
今井洸太
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「借金をずっと返さなかったら、そのうち払わなくてよくなる？」
「5年逃げ切れば時効になる？」
「財産がなければ踏み倒せる？」
結論からいうと、借金は返済をやめて放置するだけで自動的になくなるものではありません。
返済を放置すると、督促や遅延損害金の発生、裁判・支払督促、給与・預金の差押えなどにつながる可能性があります。
一括請求の通知が届いた場合は、借金の一括請求が届いたときの対処法を確認してください。給与まで差し押さえられた場合の金額と対処は、給料が差し押さえられたときの解説にまとめています。
一方で、借金には消滅時効があり、条件を満たしたうえで時効を援用できる場合もあります。ただし、原則5年などの期間を経過しているかどうかは、契約時期や返済履歴、裁判手続の有無などによって判断が異なります。
この記事では、返済を放置するリスク、消滅時効の条件、借金を返せない場合の対処法を順番に解説します。
目次
借金は「踏み倒せる」のか？
一般にいう「借金の踏み倒し」は、借りたお金を返さず、そのまま支払いをしないことを指して使われます。
しかし、
「連絡を無視し続ければ、そのうち借金が消える」
という仕組みではありません。
返済しなければ債権者は請求を続けることができ、状況によっては裁判手続を利用して回収を進めることがあります。
一方で、法律上は一定期間が経過した債権について「消滅時効」が問題になる場合があります。
また、返済そのものが難しいのであれば、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停などによって借金問題を整理する方法もあります。
「踏み倒す方法」を探すより、自分の借金が現在どのような状態なのか確認することが重要です。
借金には消滅時効がある
民法では、債権について消滅時効が定められています。
2020年4月1日に施行された改正民法では、原則として、
| 基準 | 期間 |
|---|---|
| 債権者が権利を行使できることを知った時から | 5年 |
| 権利を行使できる時から | 10年 |
のいずれかの期間が問題になります。
通常の貸付けでは、債権者が返済期日を把握しているため「5年」が問題になるケースがあります。ただし、契約時期や債権の内容によって扱いが異なります。2020年4月1日より前に発生した債権だけでなく、同日以降に発生した債権でも、その原因となる契約などが施行前に結ばれた場合は、原則として改正前の消滅時効期間が適用されます。民法改正法附則第10条の経過措置（厚生労働省掲載資料）も確認してください。改正後の民法第166条では、権利を行使できることを知った時から5年、権利を行使できる時から10年という期間が定められています。 e-Gov法令検索「民法第166条」
参考法令：e-Gov法令検索「民法第166条」
5年たてば自動的に借金が消えるわけではない
ここは特に重要です。
時効期間が経過したとしても、借金について何もしなくてよいとは限りません。
民法上、時効の効果を主張するには「援用」が必要です。民法第145条（e-Gov法令検索）では、当事者などが援用しなければ、裁判所が時効を前提として裁判できないことが定められています。
さらに、
- 借金の一部を返済する
- 債務があることを認める
- 債権者が裁判上の請求などを行う
といった事情によって、時効の完成が猶予されたり、新たに時効期間が進み始めたりする場合があります。
民法第152条では債務の承認による時効の更新が、第147条では裁判上の請求などによる完成猶予と、一定の場合の更新が規定されています。 e-Gov法令検索「民法第147条・第152条」
そのため、
「最後に返した日から5年たったから絶対に時効」
とは判断できません。
何年も前の借金について突然請求が届いた場合などは、支払い・連絡をする前に弁護士や司法書士へ相談する方法があります。
借金を返さず放置するとどうなる？
借金を放置した場合の進み方は、債権者や契約内容によって異なります。
必ず同じ順番になるわけではありませんが、主に次のようなことが起こる可能性があります。
督促や連絡が来る
返済期日を過ぎると、電話、郵便、メールなどで支払いの案内や督促が行われることがあります。
ただし、貸金業者ならどのような取立てをしてもよいわけではありません。
貸金業法では取立て行為が規制されており、金融庁は、正当な理由のない深夜・早朝の連絡、反復した連絡、勤務先への不適切な訪問、法律上支払義務のない第三者への支払要求などを問題となる行為として示しています。 金融庁
遅延損害金が発生する可能性がある
返済期日を過ぎた場合には、契約内容に応じて遅延損害金が発生することがあります。
そのため、
「返済できないからとりあえず半年放置する」
といった対応では、支払負担がさらに増える可能性があります。
返済が難しいと分かった時点で、借入先や相談窓口へ確認する方がよいでしょう。
裁判や支払督促を起こされる可能性がある
借金を長期間放置すると、債権者が裁判所を利用して請求する場合があります。
金額が少額だから裁判を起こされない、100万円を超えたら必ず裁判になる、といった一律の基準はありません。
債権回収には通常訴訟だけでなく「支払督促」が利用される場合もあります。
裁判所によると、支払督促を受け取った債務者が2週間以内に異議を申し立てなければ、債権者の申立てにより仮執行宣言が付され、強制執行へ進める状態になることがあります。 裁判所
出典：裁判所「支払督促」
裁判所から届いた書類は放置しない
裁判所から、
「支払督促」
「訴状」
などが届いた場合は、通常の督促状と同じ感覚で放置しないでください。
裁判上の請求等によって時効の完成猶予や更新が問題になることはありますが、具体的な時効の状況はそれまでの返済履歴や手続内容によって異なります。
古い借金について裁判所から書類が届いた場合は、期限内に内容を確認し、必要に応じて法律相談を利用することが重要です。
給与や預金を差し押さえられることもある
「返済しなかったら、明日突然給料が差し押さえられる」
というわけではありません。
強制執行には、原則として判決や仮執行宣言付支払督促などの「債務名義」が必要です。
裁判所では、判決や和解調書などに従った支払いがされない場合に、給与や銀行預金などを差し押さえて債権を回収する債権執行手続きを案内しています。 裁判所
差押えの対象になり得るものには、給与や預貯金などがあります。
対象となる財産や差押可能な範囲は法律上のルールによって異なります。
延滞は信用情報へ影響することがある
返済の延滞などの事実は、信用情報機関へ登録される場合があります。
一般に「ブラックリストに載る」と呼ばれることがありますが、「ブラックリスト」という名前の一覧表が存在するわけではありません。
CICでは、支払状況として延滞などの情報を保有しており、クレジット情報の保有期間を「契約期間中および契約終了後5年以内」としています。 CIC
JICCでも、延滞などの返済状況について、契約時期に応じた登録期間を定めています。2019年10月1日以降の契約では、契約継続中および契約終了後5年以内とされています。 JICC
詳しくは、ブラックリストとは？信用情報への影響を解説で整理しています。
財産がなければ借金を返さなくていい？
現在差し押さえられるような財産がないからといって、借金そのものが自動的になくなるわけではありません。
現在財産が少なくても、その後、
収入が増える
預貯金ができる
財産を取得する
可能性があります。
債務が法的に残っているのであれば、単に「今は回収できる財産がない」ということと「返済義務がなくなった」ということは別です。
返済できる見込みがないのであれば、放置するのではなく自己破産などを含めた債務整理を検討する方法があります。
闇金から借りた場合は通常の借金と同じに考えない
闇金などによる著しく高利の違法な貸付けは、通常の消費者金融や銀行からの借入れとは別に考える必要があります。
金融庁が公表している最高裁判決の概要では、ヤミ金融業者が年利数百％から数千％という著しい高金利で貸し付けた事例について、業者は元本の返還も請求できず、借主に元本の返済義務がないと判断されています。 金融庁
ただし、
「金利が少し高い気がするから返さなくていい」
という話ではありません。
違法貸付けに該当するかは取引内容によって判断が必要です。
闇金を利用している場合は、相手の指示どおりに追加送金したり、別の業者から借りて返済したりせず、警察・弁護士・司法書士などへ相談してください。
詳しくは、闇金とは？違法業者の特徴と対処法をご覧ください。
「ソフト闇金」など親切そうな名称で勧誘されている場合は、ソフト闇金と普通の闇金の違い・見分け方も確認してください。
借金を踏み倒すのではなく解決する方法
借金の返済が難しくなっているなら、返済を無視し続ける以外にも方法があります。
現在の借金額、収入、毎月返済できる金額などによって、利用できる方法は異なります。
| 方法 | 主な内容 |
|---|---|
| 借入先へ相談 | 返済が難しくなる前に返済方法について相談する |
| 任意整理 | 裁判所を原則使わず、債権者と返済条件を話し合う |
| 個人再生 | 裁判所を利用し、一定の条件のもとで債務を減額して返済する |
| 自己破産 | 支払不能の場合に裁判所へ申し立て、免責によって対象債務の支払責任の免除を目指す |
| 特定調停 | 簡易裁判所が間に入り返済条件を調整する |
法テラスも、借金の返済に無理がある場合の債務整理として、任意整理・破産・個人再生・特定調停を案内しています。 法テラス
出典：法テラス「債務、貸付」
それぞれの違いは、債務整理とは？4つの種類・メリット・デメリットを比較で詳しく解説しています。
時効かもしれない借金と、返せない借金は対応が違う
ここは分けて考えた方が分かりやすいです。
何年も返済も連絡もしていない古い借金について突然請求された場合は、消滅時効が成立している可能性を確認する余地があります。
一方、
「今月の返済がもうできない」
「返済するために別の会社から借りている」
という場合は、時効を待つ問題ではありません。
現在の収入と債務額を整理し、返済計画の見直しや債務整理を検討する段階です。
借金の踏み倒しについてよくある質問
借金は5年返さなければ時効ですか？
一律にはいえません。
現在の民法では、債権者が権利を行使できることを知った時から5年、または権利を行使できる時から10年という基準があります。
ただし、契約時期、返済、債務の承認、裁判上の請求などによって時効期間の判断は変わります。
5年たったら時効の手続きをしなくてもいいですか？
時効は期間が経過しただけで、何もせず自動的に処理されるとは限りません。
時効の利益を受けるためには援用が必要となります。
借金の催促を無視し続けると逮捕されますか？
通常の民事上の借金を返済できないことだけで、直ちに刑務所へ入るという仕組みではありません。
ただし、詐欺など別の犯罪が成立する事情がある場合は別問題です。
また、民事上の返済義務がなくなるわけではなく、裁判や強制執行を受ける可能性があります。
裁判所から支払督促が届きました。無視してもいいですか？
放置しないでください。
裁判所によると、支払督促を受け取ってから2週間以内に異議を申し立てなかった場合、債権者が強制執行へ進める状態になることがあります。
内容が分からない場合は、法律相談を利用してください。
支払督促の書類を受け取った直後の確認方法、督促異議の2週間の期限、仮執行宣言が付いた場合の注意点は、裁判所から支払督促が届いたときの対処法で詳しく解説しています。
借金が古いので、とりあえず1,000円だけ返してもいいですか？
古い借金で消滅時効が問題になる場合は、先に状況を確認した方がよいでしょう。
債務の承認や一部弁済によって時効の扱いが変わる場合があるためです。
自己破産をすればすべての借金がなくなりますか？
自己破産を申し立てただけで自動的にすべての支払義務がなくなるわけではありません。
個人の場合、免責許可を受ける必要があります。また、税金や養育費など、免責されない債務もあります。
詳しくは、自己破産とは？条件や手続き・デメリットを解説をご覧ください。
まとめ｜返せない借金は「放置」ではなく状況を確認する
借金は、返済を無視し続けるだけで自動的になくなるものではありません。
消滅時効が成立するケースはありますが、
「5年間逃げれば踏み倒せる」
というほど単純ではありません。
返済や債務の承認、裁判上の請求などによって時効の扱いが変わることもあります。
一方、現在すでに返済が難しくなっているのであれば、時効を待つのではなく、現在の収入・借金総額・毎月の返済可能額を整理することが重要です。
裁判所から書類が届いている、長期間前の借金について突然請求された、返済のために新しい借入れをしている、といった場合は、状況に応じた相談先を確認してください。
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現在の借金や返済方法について、相談サービスを利用して状況を整理する方法もあります。
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